1、什么是P2P网络借贷?

答:个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介企业。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。

2、P2P六大避险方法

2016年“金融普及月”,央行第一次通过宣传册的方式公开普及P2P网贷知识,强调了合规经营的P2P网络借贷平台应当予以支持和鼓励,央行表示,“合规经营的P2P网贷应当予以支持和鼓励”。
在央行提供的宣传册中,为大众提供了识别高风险P2P的六大维度:
一、证照是否弄虚作假。央行提醒大众查看P2P网贷机构经营主体的营业执照,组织机构代码证和税务登记证、开户许可证以及网站的ICP证或ICP备案是否真实。
二、是否自行担保。央行强调P2P网贷机构不得对投资人承诺保本保息。
三、有无银行资金存管。如果P2P平台没有将资金存管在银行,就存在较大的挪用资金风险。
四、利息是否超高。从过往的情况来看,一些“跑路”的P2P网贷机构,大都以预期年化收益率超过24%来诱惑投资人。近两年来,一些P2P平台不再是发利率奖励+投标奖励,而是升级成名义利率+各种红包+各种返现,将实际年化收益率提高到20%以上甚至更高。这样的机构跑路的可能性非常之大。当然,如果加上鼓励性质的福利,综合收益在安全区间范围内的可以不算作此类。
五、是否发大量秒标快速圈钱。“秒标”是指投资后即刻返还本金和利息的营销奖励模式,因为时间短、收益高和回款快,一度成为新平台吸引投资者的营销利器。如果一个平台常发秒标,可能是跑路前兆。
六、对借款人或资金流向是否清晰披露。正规的P2P网贷机构,能让投资人看到资金流向,关注到项目进展,乃至逾期情况。

3、P2P投资可能面临的风险

在进行网络借贷时应当全面认识网络借贷的风险和特性,存在的各项风险因素,并充分考虑自身的投资风险意识、风险识别能力和风险承受能力,谨慎做出接受服务和出借的决策。
1、资金损失风险
网络借贷信息中介机构将依照依法、诚信、自愿、公平的原则为出借人和借款人提供信息服务,维护出借人与借款人的合法权益。但网络借贷信息中介机构不提供增信服务,不承担借贷违约风险。出借人和借款人遵循借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担的原则承担借贷风险,出借人自行承担借贷产品的本息损失。
2、借款人风险
借款人因经验及能力不足风险、婚姻及家庭不稳定风险、居住不稳定风险、品质及道德风险、健康风险、信用风险、经营风险、股权风险、管理不足风险、还款能力不足风险、过渡负债风险等原因,未按照合同约定还款,导致出借人的出借本金和利息无法按时回收。
3、出借人风险
出借人因其投资风险意识、风险识别能力、投资经历、风险承受能力等原因,未能准确了解借贷风险,出借决策产生偏差,致使自身遭受损失。
4、资金流动性风险
针对出借人出借本金或者回款再出借资金,网络借贷信息中介机构会积极协助出借人寻找、推荐借款人,以完成资金出借、获取收益之目的,但寻找、推荐借款人日期存在一定不确定性。
5、市场风险
网络借贷行业因受经济因素、政治因素、投资心理和交易制度等各种因素影响而引起的波动,从而会产生风险。

4、网络借贷信息中介机构禁止行为

为加强对网络借贷信息中介机构业务活动的监督管理,促进网络借贷行业健康发展,依据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国公司法》、《中华人民共和国合同法》等法律法规,2016年8月17日发布了由中国银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室制定的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。其中个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立,专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道,为借款人与出借人(即贷款人)实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。并明确规定了P2P平台作为网络借贷信息中介不得从事或者接受委托从事下列活动:
1、为自身或变相为自身融资;
2、直接或间接接受、归集出借人的资金;
3、直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息;
4、自行或委托、授权第三方在互联网、固定电话、移动电话等电子渠道以外的物理场所进行宣传或推介融资项目;
5、发放贷款,但法律法规另有规定的除外;
6、将融资项目的期限进行拆分;
7、自行发售理财等金融产品募集资金,代销银行理财、券商资管、基金、保险或信托产品等金融产品;
8、开展类资产证券化业务或实现以打包资产、证券化资产、信托资产、基金份额等形式的债权转让行为;
9、除法律法规和网络借贷有关监管规定允许外,与其他机构投资、代理销售、经纪等业务进行任何形式的混合、捆绑、代理;
10、虚构、夸大融资项目的真实性、收益前景,隐瞒融资项目的瑕疵及风险,以歧义性语言或其他欺骗性手段等进行虚假片面宣传或促销等,捏造、散布虚假信息或不完整信息损害他人商业信誉,误导出借人或借款人;
11、向借款用途为投资股票、场外配资、期货合约、结构化产品及其他衍生品等高风险的融资提供信息中介服务;
12、从事股权众筹等业务;
13、法律法规、网络借贷有关监管规定禁止的其他活动。

5、P2P网络借贷机构的名称一般叫什么?

答:开展网络借贷信息中介业务的机构,其机构名称中应当包含“网络借贷信息中介”字样,法律、行政法规另有规定的除外。

6、P2P网络借贷应遵守的原则是什么?

答:网络借贷信息中介机构按照依法、诚信、自愿、公平的原则为借款人和出借人提供信息服务,维护出借人与借款人合法权益,不得提供增信服务,不得设立资金池,不得非法集资,不得损害国家利益和社会公共利益。借款人与出借人遵循“借贷自愿、诚实守信、责任自负、风险自担”的原则承担借贷风险。网络借贷信息中介机构承担客观、真实、全面、及时进行信息披露的责任,不承担借贷违约风险。

7、对参与网络借贷的借款人都有哪些要求?

答:借款人应当履行下列义务:
(一)提供真实、准确、完整的用户信息及融资信息;
(二) 保证融资项目真实、合法,并按照约定用途使用借贷资金,不得用于出借等其他目的;
(三) 按约定向出借人如实报告影响或可能影响出借人权益的重大信息;
(四) 借贷合同及有关协议约定的其他义务。

8、对参与网络借贷的出借人都有哪些要求?

答:参与网络借贷的出借人应当履行下列义务:
(一) 向网络借贷信息中介机构提供真实、准确、完整的身份等信息;
(二) 出借资金为来源合法的自有资金;
(三) 了解融资项目信贷风险,确认具有相应的风险认知和承受能力;
(四) 自行承担借贷产生的本息损失;
(五) 借贷合同及有关协议约定的其他义务。

9、P2P网络借贷机构可以开展线下业务吗?

答:不可以,除信用信息采集、核实、贷后跟踪、抵质押管理等风险管理及网络借贷有关监管规定明确的部分必要经营环节外,网络借贷信息中介机构不得在互联网、固定电话、移动电话及其他电子渠道以外的物理场所开展业务。

10、对于P2P网络借贷机构的信息安全有什么要求?

答:网络借贷信息中介机构应按照国家网络安全相关规定和国家信息安全等级保护制度的要求,开展信息系统定级备案和等级测试,具有完善的防火墙、入侵检测、数据加密以及灾难恢复等网络安全设施和管理制度,建立信息科技管理、科技风险管理和科技审计有关制度,配置充足的资源,采取完善的管理控制措施和技术手段保障信息系统安全稳健运行,保护出借人与借款人的信息安全。
网络借贷信息中介机构应当记录并留存借贷双方上网日志信息,信息交互内容等数据,留存期限为5年;每两年至少开展一次全面的安全评估,接受国家或行业主管部门的信息安全检查和审计。 网络借贷信息中介机构成立两年内,应当建立或使用与其业务规模相匹配的应用级灾备系统设施。

11、P2P网络借贷机构可以直接从借款人支付的利息或本金中扣除费用吗?

答:不可以,借款人支付的本金和利息应当归出借人所有。网络借贷信息中介机构应当与出借人、借款人另行约定费用标准和支付方式。

12、P2P网络借贷机构需要报送征信信息吗?

答:需要,网络借贷信息中介机构应当加强与金融信用信息基础数据库运行机构、征信机构等的业务合作,依法报送、查询和使用有关金融信用信息。

13、P2P网络借贷机构可以代出借人或借款人做出相关决策吗?

答:不可以,网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。每一融资项目的出借决策均应当由出借人作出并确认。

14、对于P2P网络借贷机构开展业务时风险控制方面有什么基本要求?

答:网络借贷金额应当以小额为主。网络借贷信息中介机构应当根据本机构风险管理能力,控制同一借款人在本机构的单笔借款上限和借款余额上限,防范信贷集中风险。

15、对于P2P网络借贷机构的档案管理有什么要求?

答:网络借贷信息中介机构应当采取适当的方法和技术,记录并妥善保存网络借贷业务活动数据和资料,做好数据备份。保存期限应当符合法律法规及网络借贷有关监管规定的要求。借贷合同到期后应当至少保存5年。

16、P2P网络借贷机构如果停业,那么之前已成立的借贷关系受影响吗?

答:网络借贷信息中介机构暂停、终止业务时应当至少提前5个工作日通过官方网站等有效渠道向出借人与借款人公告。网络借贷信息中介机构业务暂停或者终止,不影响已经签订的借贷合同当事人有关权利义务。网络借贷信息中介机构因解散、被依法撤销或宣告破产而终止的,应当在解散、被撤销或破产前,妥善处理已撮合存续的借贷业务,清算事宜按照有关法律法规的规定办理。

17、如果P2P网络借贷机构破产,出借人与借款人的资金受影响吗?

答:网络借贷信息中介机构清算时,出借人与借款人的资金分别属于出借人与借款人,不列入清算财产。

18、P2P网络借贷机构有义务揭示风险吗?

答:网络借贷信息中介机构应当向出借人以醒目方式提示网络借贷风险和禁止性行为,并经出借人确认。
网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、健康状况、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估,不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。
网络借贷信息中介机构应当根据风险评估结果对出借人实行分级管理,设置可动态调整的出借限额和出借标的限制。

19、在开展业务时,P2P网络借贷机构怎么保护客户的个人隐私?

答:网络借贷信息中介机构应当加强出借人与借款人信息管理,确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性。 网络借贷信息中介机构及其资金存管机构、其他各类外包服务机构等应当为业务开展过程中收集的出借人与借款人信息保密,未经出借人与借款人同意,不得将出借人与借款人提供的信息用于所提供服务之外的目的。
在中国境内收集的出借人与借款人信息的储存、处理和分析应在当中国境内进行。除法律法规另有规定外,网络借贷信息中介机构不得向境外提供境内出借人和借款人信息。

20、P2P网络借贷机构自有资金与客户的资金需要隔离吗?应存放在哪些机构?

答:网络借贷信息中介机构应当实行自身资金与出借人和借款人资金的隔离管理,选择符合条件的银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。

21、如果客户之间或机构与客户出现利益纠纷,有什么解决问题的途径?

答:出借人与网络借贷信息中介机构之间、出借人与借款人之间、借款人与网络借贷信息中介机构之间等纠纷,可以通过以下途径解决:
(一) 自行和解;
(二) 请求行业自律组织调解;
(三) 向仲裁部门申请仲裁;
(四) 向人民法院提起诉讼。

22、P2P网络借贷机构应当在其网站上向出借人披露哪些信息?

答:网络借贷信息中介机构应当在其官方网站上向出借人充分披露以下信息:
(一) 借款人基本信息,包括但不限于年收入、主要财产、主要债务、信用报告;
(二)融资项目基本信息,包括但不限于项目名称、类型、主要内容、地理位置、审批文件、还款来源、借款用途、借款金额、借款期限、还款方式及利率、信用评级或者信用评分、担保情况;
(三) 风险评估及可能产生的风险结果;
(四)已撮合未到期融资项目有关信息,包括但不限于融资资金运用情况、借款人经营状况及财务状况、借款人还款能力变化情况等。

23、P2P网络借贷机构需要在其网站披露业务开展情况吗?

答:需要,网络借贷信息中介机构应当实时在其官方网站显著位置披露本机构所撮合借贷项目交易金额、交易笔数、借贷余额、最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率、出借人数量、借款人数量、客户投诉情况等经营管理信息。